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《一册书读懂互联网金融》 作家：高冬月

序一互联网金融来了

如若要问，在往常的一年里，什么最火？大致谜底会有好多，但有一个词汇你一定听到过，那就是“互联网金融”。在当下及异日，互联网金融是否能够捏续2013年的“一把火”？谜底是细则的，因为除了国度层面号召支捏互联网金融的健康发展，各地也在紧锣密饱读地宽容互联网金融的盛宴，以致争抢着借助互联网金融的春风，一举崛起成为“金融中心”。

除了这些，互联网金融对草根寰球来说，可谓“望眼将穿”。如若你是一个中小企业主，如若你是一个创业者，如若你和传统金融打过交说念，如若你看到过有东说念主在传统金融生态环境下的贷款无门，如若你曾以为理睬仅仅精英的事情，与草根无关，那么你就会懂得互联网金融异日无尽的发展出息，你就会懂得互联网金融捏续火爆、带给东说念主们大都的商机，将是一种势必。

还铭刻电子商务刚刚兴起时，东说念主们对电子商务矛盾的热诚吗？阿里巴巴的马云那时预言：异日通盘生意，都不错搬到网上来作念！

那时，听到这些话的东说念主，无不以为是“谬论”。干系词，时辰解释了一切。当初以为马云在“忽悠东说念主”的东说念主，如今后悔我方莫得随着电子商务一都发展起来；当初以为被马云“忽悠”的东说念主，乘着电子商务的东风，以几何倍增的速率获取了发展。如今，但凡作念生意的如若离开电子商务简直楚囚对泣，偶尔有路走的话亦然越走越窄。

何谓潮水？这就是潮水！任东说念主唯亲，逆之者衰。

其实，互联网金融并非新闯祸物。大致你还铭刻很早就使用过支付宝在网购中支付货款，这还是属于互联网金融的范围。支付宝在2004年被推出，假如你在那时就长期使用支付宝等级三方支付器具，浑沌些说，你至少在互联网金融环境下活命了10年；如今，金融信息化、互联网化也属于互联网金融的范围，如若这么来算的话，我国银行业比较早地开展了金融信息化，我们战役互联网金融的时辰就更长了。

干系词，在互联网金融的发展中，由于传统金融机构偏重于求“稳”，因此互联网金融在环节阶段的立异性发展，主要由一些互联网企业，尤其是通过电子商务、汇集处事等积存起淳朴资金的互联网巨头来完成。

2012年4月，阿里巴巴马云、腾讯马化腾、祥瑞集团马明哲“三马”告示连系辅助一家保障公司，要在网上销售保障家具。音尘传出，顿时公论哗然——一个是国内电子商务龙头老迈，一个是国内即时聊天鸿沟的巨无霸，一个是国内保障行业的翘楚，三方的连系究竟出于什么样的动机，又预示着什么样的异日？

无疑，“三马”各自具备无与伦比的上风，一朝整合了线上线下、电子商务以及酬酢汇集鸿沟的无尽资源，势必会成立一种新的贸易模式，而且这种新的贸易模式与往常保障销售模式比较，将是一个跨时间的跳动。因为在这种新的贸易模式中，互联网期间得以充分诓骗，近几年兴起并老到的云策划、大数据等期间将在商用鸿沟证据愈加惊东说念主的作用。

不错说，“三马”卖保障，还是让“互联网金融”呼之欲出。暂时所欠缺的，仅仅火候未到！

那时辰来到2013年，这注定是一个人命关天的一年。在这一年，“互联网金融”“P2P网贷”“比特币”“众筹”“微信支付”“手机钱包”等热点词汇斯须间吹遍神州地面，不仅如斯，到2014年“两会”召开时，“互联网金融”仍是众人高度关怀的一个话题。于是，长期栽种的互联网金融终于从低调不成幸免地走向了高调，这是因为互联网金融还是把越来越多的东说念主集中在一都，越来越多的东说念主从互联网金融中获益，互联网金融还是成为东说念主们普通活命的一部分。

究竟是谁在助推“互联网金融”成名中起到了最环节的作用？这个谜底大致不太好说，关联词阿里巴巴在2013年6月阐扬推出“余额宝”，短短两周事后，余额宝累计用户数还是达到250多万个，累计转入资金越过66亿元；很快，余额宝规模越过556亿元，成为国内最大的货币基金；戒指2014年6月30日，余额宝规模达5741.6亿元，捏续稳居我国货币基金阛阓的头把交椅。

余额宝的崛起让其他互联网巨头纷繁推出我方的多样访佛家具，依托各自宽广的用户群，大举挺进金融鸿沟。比如，百度推出了“百发”，腾讯推出了“理睬通”等。我国互联网三大巨头“BAT ”开动大规模抢滩互联网金融；此外，我国的“3C ”巨头京东商城也快速报复互联网金融。不错说，在一些互联网巨头作念出报复金融鸿沟的“榜样”后，我国万里长征的互联网企业仿佛瞬时找到了一个新的标的，“都刷刷”地冲向互联网金融。

那么，互联网金融为什么有阛阓，为什么有那么多用户会接受互联网金融呢？

我们暂且以余额宝为例。余额宝履行上是阿里巴巴旗下的支付宝公司与天弘基金连系推出的一款货币基金，不错依托于阿里巴巴的电子商务平台进行在线走动；同期，阿里巴巴凭借刚劲的电子商务产业链，买通了余额宝与支付宝、淘宝账户等阿里系首要平台的期间与业务相易，用户不错把支付宝里的钱转存入余额宝，在需要购物时，又不错随时消费余额宝里的钱。同期，余额宝四肢一款货币基金，属于一种理睬家具，在上线今日，七日年化收益率为3.2340%，是银行活期入款利率0.35%的9.24倍；短短一周时辰，收益率打破5%，又用了一周时辰，打破6%，是银行活期入款利率的17.14倍；参加2014年后，余额宝收益率天然有所着落，但长期保管在4%以上，仍远远高于银行的活期入款利率。

在这种情况下，遍及用户纷繁将小额闲置资金从银行卡账户迁移到余额宝里就不奇怪了。是以，在余额宝上线后，基于余额宝相对的高收益率，以及货币基金的庄重性，延续会听到好多东说念主琢磨：“你的钱还存在银行里？你真OUT了，如何不存在余额宝里？比银行活期利率高多了！”

干系词，在余额宝等互联网货币基金春风欢快时，传统银行却叫苦不迭。据统计，在余额宝推出后，银行顿时堕入“钱荒”困局，以致其中枢信贷业务也受到不同进度的影响。天然，关于银行“钱荒”的原因，可能会有多种解释、多种原因，但用户把银行账户里的钱纷繁转入余额宝等互联网货币基金中，势必会对银行的入款业务变成一定冲击，从而加重银行的“钱荒”。

恰是这种闪现的对比，即互联网企业大举参加金融鸿沟，赚得盆满钵满，而银行堕入“钱荒”，频失阵脚，东说念主们传统上以为银行“不差钱儿”的不雅念受到了极大冲击，当东说念主们千里下心念念考事后，终于惊呼：“互联网金融来了！”

是的，互联网金融来了，以一种似曾不异、又觉生疏的姿态到来。履行上，互联网金融是带着一种职责而来的，这种职责就是对传统金融进行矫正，从而使得金融向着“普惠”“民主”的标的发展，使金融业再次总结办奇迹的实质，要让金融丰富、便利东说念主们的活命，要让金融给每一个东说念主带去福音。

说到这里，我们便不得不说一下传统金融的瑕疵了。在传统金融下，金融机构，尤其是银行，在界定“信用”的看法时，频繁用企业或个东说念主的现存资产来推测其“信用”。这种浅易而狡滑的花样，大致在刚开动的一段时辰还有着积极作用，但随着我国条目建设信用型阛阓经济的发展，传统金融对“信用”的推测要道越来越不稳当，以致一定进度上影响了经济的发展。

比如，银行追求“低风险，以致无风险地追求高盈利”，客不雅上会使得银行在放贷经由中优先接受资产淳朴、规模宽广的大型企业四肢放贷客户，关于这些大客户，银行宁愿接受低息贷款，以致无息贷款，来捧场这些大型企业；同期，遍及中小企业以及创业者，由于资产较少、规模不大，即使具备较好的诚信目的不雅念，也很难相宜银行对“信用”的条目，从而使得这些中小企业急需资金以扩大规模、收场企业快速发展时，却迟迟得不到银行的贷款救助，严重影响了中小企业的发展。从这个趣味趣味上说，传统金融可谓是为“有钱东说念主”开办的金融，遍及草根寰球将辛顾惜苦挣来的钱存入银行，仅能获取极低的利息。而当草根寰球有贷款需求时，却被银行以各种不相宜“信用”条目的事理拒之门外；在传统金融下，草根寰球用我方的储蓄支捏起了银行开展业务的基础，却享受不到银行应该提供的处事，这就是传统金融的一个典型近况。

关于上述风物，我们会在本书中进行潜入剖判。总之，传统金融还是到了不起不变的地步，恰是因为互联网金融的剧烈冲击，才进一步加深了东说念主们对传统金融瑕疵的知道，并感受到传统金融改造的紧要性。对此，我们在本书的“附录三”中，征引了涵盖政府、银行、金融监管部门、互联网企业等多方机构负责东说念主的不雅点，从而彰显出我国对传统金融改造的决心。

与传统金融比较，互联网金融的典型特征是亲民性，而且重新塑造了东说念主们对“信用”看法的知道。在互联网金融中，参与金融活动的门槛很低，简直通盘草根寰球均可参加，真实趣味趣味上在全社会鸿沟擢升了金融。

比如，在往常，凡俗寰球简直无缘于理睬家具，这是因为，那些理睬家具门槛较高，动辄10万元、100万元起步，只可让草根寰球望而留步。在互联网金融中，理睬的门槛极低，遍及寰球均可参与，并从理睬中获益，这对擢升金融学问也长短常首要的。例如来说，余额宝等繁多互联网理睬家具一元起投，对遍及寰球来说，都不错购买得起，而且不错证据本身情况，生动约束投资额，也就约束了理睬风险进度。是以，互联网金融使得往常好多属于少数“有钱东说念主”的理睬活动，擢升到遍及草根寰球，使得寰球不错享受到科技带来的时间跳动，以及活命上的便利性。从这点来说，互联网金融可谓是草根金融，因而互联网金融势必有宽广的民心基础。

再者，随着电子商务的深度擢升，我国越来越多的企业通过电子商务目的我方的生意，同期越来越多的东说念主参与网上购物。于是，互联网金融依托汇集期间、大数据、云策划等高技术妙技，将用户在电子商务、酬酢汇集等平台上产生的信息，诸如走动、言行等数据汇集起来赐与处理，从而对用户的信用现象有了深度知道。比如说，用户在电子商务中的购物与销售资格，会形成“信用”事实，并进一步形成我方的信用得分，一些互联网企业，如阿里巴巴、京东商城等，不错依据这种“信用”来给用户“授信”，当用户产生假贷需求时，这些互联网企业不错基于本身实力为用户作念担保向银行贷款，或者径直为用户放贷，而且这种放贷对用户的固定资产现象不彊制条目。

这便从根柢上撼动了传统金融将“信用”死字的误区，再次素养东说念主们致力于宠爱信用，培育信用型阛阓经济。更为现实的是，那些信用松弛的中小微企业与创业者，以致一些购物者，不错凭借我方的诚信走动，获取一定授信，享受“信用”带来的便利，并在很猛进度上处分了中小微企业的贷款难问题，促进了中小微企业的发展，从而茁壮了经济。

不仅如斯，在互联网金融下，P2P网贷、众筹、移动支付等握住立异着金融处事模式，而且每一次立异，都为东说念主们带来了活命上极大的便利，而且开拓了一块块前所未有的阛阓。比如，在P2P网贷下，借款者与放贷者不错通过网贷平台，收场一双一的径直走动，而毋庸依靠传统金融序论，从而加速了资金流动速率，进一步加多了中小微企业与创业者贷款的范围；通过众筹模式，一个有创意、穷乏启动资金的创业者，不错召募到所需的资金，同期也不错成为企业或个东说念主有用的营销渠说念等。

因此，互联网金融商机无尽，真实鼓励我国参加了全民创业时间，唱响了创业的主旋律。如若说互联网使我们参加了信息时间，创业者毋庸再记挂找不到面容信息，那么互联网金融则在很猛进度上处分了东说念主们“有面容、缺资金”的难题。

一又友，互联网金融来了，你准备好了吗？

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